资产配置与调剂是个人理财中非常重要的一部分，它包括了投资组合的构建和资产的分散。在投资过程中，资产配置和调剂能够帮助投资者更好地管理风险，并且获取更好的回报。

资产分散是资产配置的重要组成部分，其主要目的是将资金分散到不同的资产类别和市场中，以降低风险。因为不同的资产类别和市场之间的波动性不同，通过分散投资，投资者可以有效降低整个投资组合的风险。例如，如果一个投资者将所有的资金都投入股票市场，那么一旦股市出现大幅波动，这位投资者就会承受巨大的损失。相反，如果这位投资者将一部分资金配置到债券市场、商品市场和房地产市场等其他市场中，那么即使股市出现波动，他的投资组合的风险也会得到控制。

除了资产分散，资产配置还包括投资组合的构建。投资组合的构建可以通过多种方式实现。其中，主要的两种方式是主动投资和被动投资。主动投资是指投资者通过选择个股或基金等主动投资工具，来获取更高的回报。被动投资则是指投资者通过购买指数型基金等被动投资工具，来跟随市场的整体表现。这两种方式都有其优缺点，投资者可以根据自己的投资目标和风险承受能力来选择适合自己的投资方式。

资产调剂是资产配置的另一种重要方式。资产调剂是指根据市场的情况和投资组合的表现，对投资组合进行调整，从而使其保持合理的风险和回报水平。资产调剂可以通过定期重新平衡投资组合来实现。例如，如果某个资产类别的表现优于其他资产类别，那么投资者可以将部分资金转移到表现较差的资产类别中，从而保持投资组合的平衡。这样做的好处是可以把握市场机会，同时降低整个投资组合的风险。

在进行资产配置和调剂时，投资者需要考虑自己的投资目标、风险承受能力和时间周期等因素。投资者可以通过了解自己的投资目标和风险承受能力，来确定自己的投资组合。同时，投资者还需要根据市场的情况和自己的投资目标，定期重新评估和调整投资组合，以确保其保持合理的风险和回报水平。

总之，资产配置和调剂是个人理财中非常重要的一部分。通过资产配置和调剂，投资者可以有效地管理风险，把握市场机会，从而获取更好的回报。投资者需要在确定自己的投资目标和风险承受能力的基础上，合理地分散投资，构建适合自己的投资组合，并定期重新评估和调整投资组合，以确保其保持合理的风险和回报水平。